經濟觀察網 記者 萬敏  在社交平臺上，“存夠多少錢可以退休”也是經久不息的熱度討論帖。

在老齡化程度不斷加深的當下，很多人開始為養(yǎng)老未雨綢繆。

在股票和基金投資中受過傷的年輕人回歸了存款，本就青睞存款的中老年人更是握緊了手中的資金。如果有一筆確定的長期閑置的資金，除了一般的存款產品，針對養(yǎng)老目標設計的養(yǎng)老儲蓄也是不錯的選擇。

存錢為“本”

2022年7月，原銀保監(jiān)會和人民銀行發(fā)布了《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，進一步豐富養(yǎng)老金融產品供給，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

特定養(yǎng)老儲蓄的試點在工、農、中、建四家大型銀行，選擇了合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市，2022年11月20日開始試點。

只有年滿35歲、擁有試點五城戶口的居民，才可以購買特定養(yǎng)老儲蓄，并且僅限銀行柜臺辦理，購買金額也有上限，合計不超過50萬元。利率略高于定期存款，并非固定。

特定養(yǎng)老儲蓄首五年的年利率約為3.5%-4%，不同期限、不同銀行、不同城市，利率略有差異，總體會略高于大型銀行五年期定期存款利率。但是，特定養(yǎng)老儲蓄利率并非固定不變，銀行每五年可調整一次利率。特定養(yǎng)老儲蓄可以提前支取，但產品提前支取時，滿5年倍數部分按存入日同類型普通存款利率計息，不滿5年部分則按支取日活期利率計息。

目前，已有44只特定養(yǎng)老儲蓄納入個人養(yǎng)老金產品目錄。其中，工商銀行、農業(yè)銀行和建設銀行各12只，中國銀行8只，產品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型。

據國家金融監(jiān)督管理總局此前召開的銀行業(yè)保險業(yè)2023年上半年數據發(fā)布會，特定養(yǎng)老儲蓄規(guī)模已達到377億元。

特定養(yǎng)老儲蓄目前只在五城試點，難以滿足其他地區(qū)更多居民的養(yǎng)老儲蓄需求。

養(yǎng)老專屬存款選擇多

國家社會保險公共服務平臺顯示，目前，個人養(yǎng)老金儲蓄產品名單中一共有465款產品，包括特定養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金專屬存款以及銀行發(fā)行的其他存款產品。

這幾款產品雖然都是儲蓄存款，但在設計細節(jié)上的不同，讓它們可以更好地滿足不同人群的特定需求。

個人養(yǎng)老金專屬存款產品期限大多集中在1年至5年之間，利率區(qū)間雖然不及特定養(yǎng)老儲蓄高，但產品更為豐富。

據記者不完全統(tǒng)計，工商銀行、建設銀行和多家股份制銀行、城商行都推出了個人養(yǎng)老金專屬存款產品。比如華夏銀行的頤養(yǎng)存、民生銀行的安心存、興業(yè)銀行的安愉儲蓄、浦發(fā)銀行的安享贏、渤海銀行的渤享和上海銀行的心意穩(wěn)存。

比如華夏銀行的頤養(yǎng)存，分為A款和B款，A款5000元起存，存款2年年利率2.65%，三年3.25%。B款1萬元起存，一年期利率2.05%，5年期利率3.3%。

北京銀行為開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶推出的專屬存款產品，產品期限覆蓋3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，最高利率3.30%，保本保息、1000元起存、購買便捷。

興業(yè)銀行為銀發(fā)人群推出的兩款“安愉儲蓄”產品，一個是安愉分期付息儲蓄存款，5萬起存，存期分為3年、5年，按月付息，每月利息自動轉入卡內活期賬戶，存款和利息分配可不為同一賬戶，實現老年人“月有所入”。一個是安愉人生智能定期儲蓄，主打隨時支取。存期5年，可根據實際存期對應的定期利率，靠檔計息，最高利率可達3.95%。

興業(yè)銀行北京地區(qū)一位客服人員告訴記者，過去，老年人將資金進行定期儲蓄，一旦有緊急的資金需求，只能承受利息的損失，這款智能定期儲蓄存款，可以支持不限次數地提前支取，解決老年人中長期理財需求的同時，在保證資金安全的前提下，鎖定利率。

招商證券研報分析認為，個人養(yǎng)老金儲蓄產品保本保收益，適合風險偏好極低的投資者。此外，個人養(yǎng)老金保險產品投資期限偏長，適合風險偏好較低、有長期投資需求的投資者；個人養(yǎng)老金理財產品適合中低風險偏好的投資者；個人養(yǎng)老金基金產品短期受市場波動影響大，適合風險偏好相對較高的投資者。