經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 萬(wàn)敏  

“你覺得你是新市民嗎？”

“我是嗎？”李薇回答的很遲疑。

李薇是成都人，不管是從身份證戶口本的登記信息，還是從她對(duì)自己的地域身份的感性認(rèn)知來(lái)說(shuō)都是如此。盡管自2011離開成都“進(jìn)京”，她已經(jīng)在這里居住生活了11年，未來(lái)她可能也會(huì)像很多北漂一樣，在這里生活的時(shí)長(zhǎng)追平甚至超過(guò)在家鄉(xiāng)成都的歲月。

即便如此，李薇也不認(rèn)為自己已經(jīng)是一個(gè)“新北京人”，“房子是租的，車牌是外地的，沒有北京戶口，只有社保和納稅跟北京有關(guān)系，能算北京的新市民嗎？”

按照銀保監(jiān)、央行出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，李薇確實(shí)是一個(gè)典型的“新市民”。這份文件，明確新市民范圍，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)提速，從農(nóng)村來(lái)到城市、從小城來(lái)到大城的人口數(shù)量幾乎翻倍。據(jù)可查數(shù)據(jù)，2006年底我國(guó)城鎮(zhèn)人口達(dá)到5.77億人，城鎮(zhèn)化水平為43.9%。2006年，有關(guān)部門提出“我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)入快速發(fā)展階段”。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)稱，2021年末，城鎮(zhèn)常住人口達(dá)到9.14億人，常住人口城鎮(zhèn)化率為64.72%。

對(duì)這些新增的城鎮(zhèn)人口來(lái)說(shuō)，不管他或她們來(lái)自何方，安居與樂業(yè)是一致的目標(biāo)，政策的“指揮棒”也在圍繞從量到質(zhì)的提升重心變化。

耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武在其《金融的邏輯》一書中曾指出，在中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，原來(lái)由親情、友情實(shí)現(xiàn)的互助互惠式隱性金融交易正在消失。而替代性的顯性金融交易如保險(xiǎn)、信貸、養(yǎng)老、投資產(chǎn)品如果無(wú)法跟上，人們可能會(huì)對(duì)未來(lái)感到更不安。

現(xiàn)在，三億新市民的金融需求迎來(lái)了一次全新的“藍(lán)圖”繪制。

“折騰”

李薇在大學(xué)畢業(yè)后本已進(jìn)入成都一家國(guó)企，收入雖然不高但是清閑穩(wěn)定。但是在還沒有“社畜”、沒有“996”這些概念的年代，年輕人厭惡“安逸”，“北上廣”的吸引力不僅來(lái)自經(jīng)濟(jì)，更是一種精神的向往。

2011年春夏之交，李薇來(lái)到北京，同一年北京開始車牌搖號(hào)，房?jī)r(jià)則剛剛經(jīng)歷了2008年全球金融危機(jī)后的第一波大幅上漲。

當(dāng)時(shí)，非應(yīng)屆生已經(jīng)很難找到可以落戶的工作，但她并未在意，也沒有興起成家買房子的念頭。李薇按照自己的消費(fèi)習(xí)慣買了車，辦理了河北的牌照，“辦進(jìn)京證唄，其實(shí)用習(xí)慣了也還好。”李薇沒有將租房居住、外地車牌給日常生活帶來(lái)的不便放在心上。

幾次跳槽后，在2019年李薇和友人合伙創(chuàng)立了一家廣告咨詢公司，在她成為一位“小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者”時(shí)，才體會(huì)到在北京沒有固定資產(chǎn)帶來(lái)的壓力。

李薇的公司需要給客戶墊付部分預(yù)付款，預(yù)估約有100萬(wàn)的資金缺口，她嘗試了幾家股份制銀行在APP上的小微經(jīng)營(yíng)貸，“貸款難，基本上貸不到。”李薇沒有房產(chǎn)可抵押，申請(qǐng)小微經(jīng)營(yíng)的純信用貸款，直觀感受“銀行這套流程就不是給那種小微企業(yè)的。”

2019年開始，政府工作報(bào)告開始給小微信貸提出具體量化的增長(zhǎng)指標(biāo)，即國(guó)有大行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上，2020年，這一目標(biāo)定為40%，2021年目標(biāo)再次回到30%。

從各家大型銀行披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，有的銀行甚至超額完成了任務(wù)。但在李薇的個(gè)人感受中，貸款一直是難的。

對(duì)此，一家大行的支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，小微企業(yè)申請(qǐng)純信用貸款需要查稅務(wù)信息，沒有稅務(wù)信息的會(huì)直接拒掉。有稅務(wù)信息之后，還需看是不是在銀行的白名單內(nèi)，至于白名單里有哪些企業(yè)，則無(wú)法告知。如果有在京的個(gè)人產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)作為抵押物，則需要已還清全部房貸，否則也不能批貸。

另外一家大行支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員則稱，該行的小微企業(yè)信用貸不查稅務(wù)，但是需要在該行開立對(duì)公賬戶，銀行會(huì)審核賬戶上的資金往來(lái)流水信息，金額越大批的額度越大。另外還需要有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，銀行人工上門核對(duì)信息。如果是自有住房抵押，有房貸的也可以批，但批下來(lái)的額度中會(huì)扣除房貸未結(jié)清部分。

李薇認(rèn)為這些條件都不適合在創(chuàng)業(yè)初期的經(jīng)營(yíng)者申請(qǐng)，“如果我賬戶上能有那么多錢，業(yè)務(wù)做到能交那么多稅，還何必去申請(qǐng)貸款？”

現(xiàn)在，李薇在用的還是個(gè)人信用貸款，最多能借到20萬(wàn)，這類貸款雖然利率比小微經(jīng)營(yíng)貸略高，但是可以隨借隨還，到賬快，她可以在需要墊付資金的時(shí)候申請(qǐng)下來(lái)，與客戶結(jié)清款項(xiàng)后還上，這樣滾動(dòng)起來(lái)，也勉強(qiáng)能滿足資金的周轉(zhuǎn)所需。

老邢遇到的金融問(wèn)題看起來(lái)更加“具體而微”。他今年已經(jīng)年逾70，在北京做批發(fā)轉(zhuǎn)零售的小生意近二十年，沒有注冊(cè)公司，沒有交稅，庫(kù)房就是他和老伴租住在北五環(huán)外的一間平房的隔間，平時(shí)接到客戶的電話要送貨，他就開著自己拆掉了后排座椅的國(guó)產(chǎn)SUV出發(fā)，老伴用記號(hào)筆在庫(kù)房的墻上記下客戶的電話，拿了多少件貨，就是他的賬本和出貨記錄。

雖然做生意精明，老邢對(duì)手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)還是不太習(xí)慣。曾經(jīng)有一次，因?yàn)椴粫?huì)用手機(jī)導(dǎo)航，他從老家開車進(jìn)京的高速上多次超速，被攝像頭扣罰了20多分。

老邢很少跟銀行打交道，因此當(dāng)他去年因?yàn)樯庑枰眯麻_一個(gè)銀行賬戶時(shí)，沒想到現(xiàn)在銀行已經(jīng)跟他印象中的大不一樣。“跑了兩趟，頭一回說(shuō)要單位開介紹信。”老邢跟銀行的人說(shuō)他沒有單位，好在后來(lái)他還是搞到了，結(jié)果辦卡的時(shí)候，銀行的人又讓他在手機(jī)上一會(huì)下載APP，一會(huì)要關(guān)注公眾號(hào)，開通這個(gè)功能，推薦那個(gè)理財(cái)，老邢在手機(jī)上倒騰了小半天才辦好一張銀行卡。

銀行的掙扎與追求

3月2日，在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清透露，近期，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行將聯(lián)合發(fā)文，要求做好“新市民”的金融服務(wù)工作。

3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、央行正式發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

一位多年工作在信貸部門的商業(yè)銀行人士認(rèn)為，就銀行來(lái)說(shuō)，能提供的金融服務(wù)早就提供，能覆蓋的人群早就已經(jīng)重復(fù)覆蓋，以小微和個(gè)體經(jīng)商戶的信貸來(lái)說(shuō)，銀行首先是需要抵押品，然后是要看征信和負(fù)債率核心，戶口并不是最重要的。而此前監(jiān)管部門此前對(duì)銀行提高小微“首貸戶”比例、不強(qiáng)調(diào)收入證明和歷史征信等普惠性金融服務(wù)，已經(jīng)數(shù)次下過(guò)文件通知了。

上述銀行人士認(rèn)為，銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格要求合規(guī)。在連續(xù)幾年的小微高壓指標(biāo)下，能做的小微信貸已經(jīng)“絞盡腦汁”都做了。對(duì)于剩下三無(wú)，即無(wú)歷史信貸記錄、無(wú)資產(chǎn)、無(wú)擔(dān)保的新市民，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，很難提升服務(wù)意愿。就算像互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)一樣通過(guò)不斷提升貸款利率來(lái)覆蓋損失的方式提供服務(wù)，這也是違反規(guī)定的，與其這樣，不如不干。

而就開戶這項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行也需要平衡風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)便利性。

在銀行開戶對(duì)很多人來(lái)說(shuō)曾經(jīng)不是一件難辦的事，基本上只要拿著本人身份證就能很快辦理。在2020年10月，為嚴(yán)厲打擊違法販賣電話卡、銀行卡等行為，杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻發(fā)，打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議召開，決定在全國(guó)范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)。此后，不少商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人新開賬戶的審核增加了不少手續(xù)，比如“單位介紹信”，對(duì)流動(dòng)就業(yè)人群來(lái)說(shuō)，增加了辦理難度。

由于“部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的差異化身份核實(shí)措施，向客戶‘一刀切’提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。”到2021年月10，央行下發(fā)了《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)商業(yè)銀行推出個(gè)人簡(jiǎn)易開戶服務(wù)，即在“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則下，適當(dāng)放寬開戶條件，精簡(jiǎn)輔助身份證明材料，根據(jù)客戶身份識(shí)別程度設(shè)定賬戶功能，并對(duì)簡(jiǎn)易開立賬戶建立事前承諾、事中監(jiān)測(cè)和事后跟蹤服務(wù)管理的全生命周期管理機(jī)制。

據(jù)央行3月份發(fā)布信息，截至2021年12月末，全國(guó)已有12.6萬(wàn)個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)。而據(jù)此前銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告，2020年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.67萬(wàn)個(gè)。據(jù)此粗略估算，2021年末全部銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量或有20余萬(wàn)，未來(lái)簡(jiǎn)易開戶是否將覆蓋到更多網(wǎng)點(diǎn)，仍有待觀察。

從行業(yè)層面來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)依然還有發(fā)揮金融杠桿，調(diào)動(dòng)資金支持薄弱環(huán)節(jié)的空間。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為，當(dāng)前銀行業(yè)在服務(wù)新市民普惠金融需求時(shí)面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)是發(fā)展不均衡問(wèn)題。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，浙江、廣東、江蘇、山東、福建五個(gè)省份的普惠小微貸款余額占全國(guó)近50%，而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是西部省份發(fā)展相對(duì)較慢。在保證新市民群體安居需求方面，商業(yè)銀行要利用好保障性住房不納入房地產(chǎn)集中度考核的政策，積極給予融資支持，尤其要關(guān)注新市民群體的保障性租賃住房需求，通過(guò)場(chǎng)景開發(fā)，挖掘相關(guān)業(yè)務(wù)潛力。

杜陽(yáng)認(rèn)為，商業(yè)銀行要建立注重長(zhǎng)期收益與風(fēng)險(xiǎn)考量的產(chǎn)品體系，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，適度增強(qiáng)中長(zhǎng)期限資管產(chǎn)品收益水平。并且要根據(jù)該群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合，進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性以及普惠性特點(diǎn)。

最后，“新市民”金融服務(wù)新地圖如何打開，可能還取決于掙扎與追求的銀行如何找到或發(fā)現(xiàn)與其風(fēng)控合規(guī)匹配的“新市民”金融需求。但行業(yè)層面看，金融機(jī)構(gòu)調(diào)動(dòng)資金支持薄弱環(huán)節(jié)的空間仍在。關(guān)鍵在于，怎樣解決和打通其中的“痛點(diǎn)與堵點(diǎn)”。同時(shí)，金融之外，如何解決關(guān)系新市民教育、社保醫(yī)保等城市公共服務(wù)均等化的痛點(diǎn)也尤為迫切。

（應(yīng)受訪者要求，李薇為化名）